Assurance vie : fonctionnement
Un contrat assurance vie : placement le plus souple et efficace pour votre épargne. L’assurance-vie est le produit d’épargne préféré des Français.
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Un contrat Assurance Vie : placement le plus souple et efficace pour votre épargne
MAJOR Courtage vous explique le fonctionnement d’un contrat d’assurance vie, ses avantages,
sa fiscalité et les projets qu’il permet de mener.
Qu'est-ce que l'assurance vie ?
L'assurance vie est un contrat conclu entre un souscripteur et un assureur, qui permet d’épargner et d’investir. Le souscripteur verse des primes qui sont placées sur différents produits financiers dans le but de générer et de percevoir des intérêts. Le souscripteur paye aussi des frais à l'organisme qui gère son assurance vie. En souscrivant un contrat d’assurance-vie, le souscripteur se constitue une épargne sous forme de rente ou de capital.
Vous choisissez vous-même la durée de votre contrat d'assurance vie.
- Si vous êtes toujours en vie à la fin du contrat, l'assureur vous verse une rente ou un capital.
- Si vous décédez avant la fin du contrat, l'assureur verse une rente ou un capital aux bénéficiaires que vous avez désignés.
Le taux de rendement de votre assurance vie dépend du support que vous choisissez, il y a deux types de supports :
- fonds en euros, dont le taux de rendement est fixé annuellement et qui vous offre la possibilité de constituer une épargne sécurisée, car les fonds euros garantissent le capital investi par le souscripteur.
- unités de compte, dont la
valeur n’est pas garantie, la valeur dépend de l’évolution à la hausse comme à la baisse des marchés financiers. Ces supports vous permettent d’investir sur les marchés financiers et ainsi de profiter d’un potentiel de performance.
Avantages d'une assurance vie
Grâce à l'assurance vie, vous pouvez valoriser votre épargne et trouver un potentiel de performance plus
élevé qu’avec l’épargne bancaire, tout en profitant d’un cadre fiscal avantageux.
Préparer sa retraite
En effet, le souscripteur peut épargner à moyen ou long terme librement, au fil du temps, constituer un complément de revenus en vue de la retraite, il se constitue un capital accessible à tout moment.
Bénéficier d'une fiscalité avantageuse
L'assurance vie permet de se constituer un capital et de sécuriser sa situation future en bénéficiant d'une fiscalité intéressante après 8 ans de détention du contrat
Transmettre un patrimoine
Un avantage non-négligeable d'un contrat assurance-vie : la possibilité de transmettre un patrimoine hors succession à moindre coût
Pourquoi souscrire un contrat d’assurance vie ?
Un contrat assurance vie : placement le plus souple et efficace pour votre épargne.
Considérée principalement comme un moyen d'investir, l'assurance vie offre en réalité la possibilité de mener à bien de nombreux projets. Vous pouvez souscrire un contrat assurance-vie pour :
- Préparer votre retraite en vous constituant durant votre vie active un complément de revenus qui vous sera restitué sous la forme d’un capital ou d’une rente
- Anticiper la transmission de l'épargne du contrat aux bénéficiaires de votre choix dans un cadre fiscal spécifique à votre décès, ils bénéficieront d'un abattement de 152 000 € chacun
- Sécuriser et valoriser votre capital en investissant dans un fonds en euros en plus de votre épargne bancaire et de votre épargne salariale
- Investir sur les marchés et diversifier vos investissements grâce aux unités de compte, tout en espérant un potentiel de performance plus important pour votre épargne selon l’évolution à la hausse ou à la baisse des marchés financiers ;
- Financer partiellement ou intégralement
vos futurs projets :
achat immobilier, voyages, paiement des études de vos petits-enfants, etc.
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Est-il possible de souscrire plusieurs contrats d’assurance vie ?
OUI, Il est tout à fait possible d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie. Vous pouvez en avoir autant que vous le souhaitez. Souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie permet de diversifier les supports d'investissement et d'optimiser vos gains. Il est judicieux de choisir un contrat par bénéficiaire ou, par exemple, il est possible d'avoir plusieurs projets simultanément et souscrire un contrat par projet dans le but :
- de préparer sa retraite,
- de financer les études de ses enfants,
- de réaliser un projet immobilier,
- ou encore de faire fructifier un capital.
Comment fonctionne l’assurance vie ?
Il est important de connaître les règles spécifiques du fonctionnement de l'assurance vie, que ce soit durant la phase de constitution du capital ou au moment de récupérer votre épargne.
- Les versements : vous versez des primes libres (aucune obligation de versement de prime, vous pouvez verser une seule prime à l’ouverture du contrat, réaliser des versements complémentaires ou encore programmer des versements périodiques. Vous n'avez pas de déclaration fiscale à effectuer, tant que vous ne faites pas de rachat.
- Modes de gestion : vous pouvez confier la gestion de votre assurance-vie à votre assureur via la gestion pilotée. Vous pouvez aussi gérer vos investissements vous-même (gestion libre). Le mode de gestion est modifiable tout au long de l'existence de votre contrat.
- Les rachats : le capital de votre assurance vie n’est pas bloqué. Vous pouvez le racheter partiellement ou en totalité quand vous vous le souhaitez. Il est recommandé de le conserver pendant au moins 8 ans pour profiter d’une fiscalité optimale.
- La fin du contrat
: si vous
récupérez votre épargne de votre vivant, vous pouvez opter pour une sortie sous forme de capital, de rente ou d’une combinaison des deux. Si votre contrat est
en cours à votre décès, le
capital est transmis aux bénéficiaires
que vous avez désignés, et ce, dans des conditions fiscales avantageuses.
La Gestion Pilotée de l’assurance vie
La gestion pilotée est un mode de gestion alternatif à la gestion libre. Lors de la souscription d'une assurance vie, vous optez soit pour la gestion libre, soit pour la gestion pilotée. Il est généralement possible de modifier d’une gestion libre à pilotée (ou inversement) en cours de vie. Certains contrats exceptionnels autorisent même la combinaison des deux modes de gestion.
- Gestion prudente
Votre capital est placé sur le fonds euros ou des fonds à faibles risques.
- Gestion équilibrée
Votre épargne est placée dans des supports plus risqués, visant ainsi des rendements potentiels plus élevés.
- Gestion dynamique
Votre capital est investi dans des supports plus risqués, ce qui implique des opportunités de gains et des risques de pertes importants.
La Gestion Libre de l’assurance vie
La gestion libre offre un équilibre optimal entre conseils et autonomie. Cette option, proposée par les assurances, vise à s'ajuster à vos besoins. C'est à vous de gérer vos actions et d'évaluer vos résultats.
Quelle est la fiscalité de l’assurance vie ?
Dans le cas où vous ne réalisez pas de rachats sur votre contrat d'assurance vie, vous ne serez pas soumis à l'impôt sur le revenu. Seuls des prélèvements sociaux s’appliquent, et ce, uniquement sur les produits générés par le fonds en euros de votre contrat. Toutefois, les produits seront imposables dès que vous effectuez un rachat partiel ou intégral de votre contrat, dont la nature dépend de la date à laquelle vous avez versé les primes (avant ou après 2017). Notez cependant que si ce retrait intervient à compter des 8 ans du contrat, vous profiterez d’un abattementpermettant une exonération d’imposition sur le revenu dans la limite :
- de 4 600 € ;
- ou de 9 200 € pour les couples à imposition commune.
À votre décès, le capital est transmis à vos bénéficiaires. Ces derniers profitent alors d’un abattement, permettant à ce qu’une partie ou l’intégralité de la transmission n’intègre pas la succession. Cet abattement forfaitaire, assurant une exonération de droits de succession, est, tout contrat confondu, de :
- 152 500 € pour chaque bénéficiaire pour les primes versées avant vos 70 ans. La somme restante est soumise à un prélèvement forfaitaire de 20 %. La fraction supérieure à 852 000 €, quant à elle, est soumise à un prélèvement majoré de 31,25 %.
- 30 500 € à
partager entre les bénéficiaires pour les primes versées
après vos 70 ans. Au-delà de ce montant, les sommes versées font partie de l’actif successoral. Les intérêts générés sont exonérés.
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