Meilleures stratégies d’épargne 2024
Tout ce qu'il faut savoir à propos des différents produits d’épargne et comment les exploiter au mieux.
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est à votre écoute
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Qu'est-ce que l'épargne ?
Épargner signifie ne pas dépenser la totalité de ses revenus et mettre de l'argent de côté. Il est envisageable de constituer une épargne en faisant des économies progressivement, de manière régulière chaque mois, ou de façon occasionnelle et fractionnée.
Au niveau d’une économie dans son ensemble,
l’épargne peut être le fait
des particuliers, mais aussi des entreprises ou des administrations publiques.
Pourquoi épargner ?
Il y a plusieurs bonnes raisons d'épargner :
- Pour faire face aux événements imprévus de la vie, il est important de se mettre en sécurité.
- Économiser afin de réaliser des projets personnels importants.
- Se faire plaisir ou faire plaisir à ses proches.
- Mettre en place des stratégies pour préparer sa retraite et anticiper une éventuelle diminution de ses revenus.
Vous vous constituez ainsi un capital, une réserve de liquidités dans le but de construire votre patrimoine. Pour construire un patrimoine, il est nécessaire de réaliser des investissements immobiliers, des placements financiers et des liquidités.
Il existe plusieurs solutions de contrats d’épargne :
- Le contrat d’Assurance-Vie
- Le Contrat de Capitalisation
- Plan d’Épargne Retraite (PER)
- Plans d’Épargne Retraite Individuel
- Plan d’Épargne Retraite Collectif
- Plan d’Épargne Retraite Catégoriel (PERCAT)
Nos partenaires proposent des contrats d’épargne accessibles à tous, selon vos objectifs et vos besoins.
Nos partenaires en gestion de patrimoine
1. Assurance-vie
Un contrat assurance vie : placement le plus souple et efficace pour votre épargne. L’assurance-vie est le produit d’épargne préféré des Français. Avec sa fiscalité très attrayante, elle est un outil formidable pour défiscaliser et payer moins d’impôts.
Considérée principalement comme un moyen d'investir, l'assurance vie offre en réalité la possibilité de mener à bien de nombreux projets. Vous pouvez souscrire un contrat assurance-vie pour :
- Préparer votre retraite en vous constituant durant votre vie active un complément de revenus qui vous sera restitué sous la forme d’un capital ou d’une rente
- Anticiper la transmission de l'épargne du contrat aux bénéficiaires de votre choix dans un cadre fiscal spécifique à votre décès, ils bénéficieront d'un abattement de 152 000 € chacun
- Sécuriser et valoriser votre capital en investissant dans un fonds en euros en plus de votre épargne bancaire et de votre épargne salariale
- Investir sur les marchés et diversifier vos investissements grâce aux unités de compte, tout en espérant un potentiel de performance plus important pour votre épargne selon l’évolution à la hausse ou à la baisse des marchés financiers ;
- Financer partiellement ou intégralement
vos futurs projets :
achat immobilier, voyages, paiement des études de vos petits-enfants, etc.
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2. Contrat de Capitalisation
Qu'est-ce qu'un contrat de capitalisation ?
Un contrat de capitalisation est avant tout un produit d'épargne de long terme. Comme dans le cadre d'une assurance-vie, il permet d'investir dans 2 types de placements financiers :
- Des fonds en euros investis dans des obligations émises par des entreprises ou par des États. Il s'agit de supports réputés sans risque qui offrent une garantie sur le capital.
- Des unités de comptes (UC) qui donnent la possibilité de souscrire dans un large choix de supports financiers : fonds d'investissement classiques, fonds immobiliers (SCPI - sociétés civiles de placement immobilier, OPCI, foncières, SCI), etc.
Contrat de capitalisation : fonctionnement et fiscalité
Le fonctionnement d'un contrat de capitalisation est très proche de celui de l'assurance-vie.
Les principaux bénéfices du contrat de capitalisation sont les suivants :
- Il est possible de souscrire un contrat de capitalisation tout en gardant un contrat d'assurance-vie. Cette particularité est donc très recherchée par les particuliers pour compléter les abattements en cas de succession sur leur assurance-vie.
- Les rendements potentiels sont très attractifs. Cette particularité est notamment ce qui attire principalement les investisseurs, à la recherche de performances équivalentes à l’assurance-vie.
- La possibilité pour une personne morale de souscrire un contrat de capitalisation.
- Une transmission du patrimoine possible et relativement simple.
- La fiscalité allégée
est ce qui attire le plus les souscripteurs.
Zoom sur les différences entre le Contrat de capitalisation et l'Assurance-vie
| Fonctionnement | Contrat de capitalisation | Assurance-vie |
|---|---|---|
| Souscripteur | Personne physique, ✅ Personne morale | Personne physique (uniquement) |
| Mode de gestion | Libre, pilotée | Libre, pilotée |
| Fonds en euros | Oui | Oui |
| Choix des unités de comptes (UC) | Jusqu'à 1000 selon le contrat | Jusqu'à 1000 selon le contrat |
| Fiscalité des plus-values | Enveloppe capitalisante (gains accumulés sans impôt); Fiscalité s’applique uniquement au moment des retraits. À partir de 8 ans de détention, un abattement est effectué sur les gains. 4 600 € par an pour une personne célibataire, veuve ou divorcée. Pour un couple, 9 200 € par an | Enveloppe capitalisante (gains accumulés sans impôt); Fiscalité s’applique uniquement au moment des retraits. À partir de 8 ans de détention, un abattement est effectué sur les gains. 4 600 € par an pour une personne célibataire, veuve ou divorcée. Pour un couple, 9 200 € par an |
| Transmission de son vivant (donation) | ✅ Contrat de capitalisation peut être donné et démembré. Jusqu'à 100 000 € par chaque parent par enfant tous les 15 ans sans droits de donation à payer; ✅ Les gains antérieurs à la donation ne seront pas imposables au moment des retraits, c’est un gros avantage fiscal ! | Contrat de l'assurance-vie ne peut pas être donné (il faut sortir le capital et faire une donation) |
| Transmission au décès (succession) | Pas de clause bénéficiaire : contrat transmis aux héritiers. Le contrat n'est pas dénoué au décès, donc les héritiers peuvent le conserver. Les montants sur contrat de capitalisation entreront dans l’actif successoral. (régime de droit commun). ✅ Les gains antérieurs à la succession ne seront pas imposables au moment des retraits, c’est un gros avantage fiscal ! | ✅ Clause bénéficiaire pour désigner les bénéficiaires de notre choix. Le contrat est dénoué (fermé) au décès. ✅ Hors Succession : abattement de 152 500 € par chaque bénéficiaire assurant une exonération de droits de succession |
Gros avantage fiscal de contrat de capitalisation: les gains antérieurs à la succession ne seront pas imposables au moment des retraits
Vous recevez par donation de votre père un contrat de capitalisation. Votre père avait versé 200 000 € sur le contrat, et au moment de la donation il y a 300 000 € (donc 100 000 € de plus-value).
Vous décidez de faire immédiatement un rachat total (retrait total) des 300 000 €. Dans ce cas, vous ne serez pas imposé sur les 100 000 € de plus-value, car celle-ci est antérieure à la donation.
3. Plan Épargne Retraite (PER)
Le plan d'épargne retraite (PER) est un produit d'épargne à long terme. Il a été mis en place par la loi PACTE et remplace les anciens placements d'épargne retraite : le PERP (Plan d'épargne retraite populaire) et les contrats Madelin, les Perco et les Prefon. Ces derniers ne sont, en effet, plus commercialisés depuis octobre 2020.
PER vous permettent de vous
constituer progressivement une épargne
et d’améliorer vos revenus à la retraite, tout en
réduisant vos impôts.
Par son fonctionnement, le contrat PER Individuel vous permet de vous constituer une épargne retraite, tout en profitant de nombreux avantages.
- Une opportunité unique pour maximiser votre économie d’impôt : En effet, ce que vous versez sur votre PER peut être déduit de votre revenu imposable, dans la limite de 10% de votre salaire net annuel et au maximum 32 909 € de vos revenus imposables en tant que salarié et jusqu'à 82 272 € en tant qu'indépendant
- Des transferts avec des frais réduits : en transférant un contrat d'assurance de plus de 8 ans vers votre PER, vous bénéficiez d'un doublement des abattements prévus. Lors d'un transfert depuis ou vers un autre PER, les frais facturés sont ≤ 1 % de l'épargne constituée. Si vous êtes titulaire d'un contrat d'épargne depuis au moins 5 ans, le transfert est gratuit.
- Une valorisation de votre épargne
: contrairement aux livrets bancaires (Livret A, Livret de développement durable et solidaire, etc.), votre contrat PER vous donne un potentiel de rendement plus important via les supports en unités de compte, tout en maîtrisant le risque de vos investissements.
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Différents types de plans épargne retraite auxquels il est possible de souscrire
Le PER individuel (PERIN)
Le PER individuel, connu aussi comme le PERIN, est ouvert à tous et peut être souscrit auprès d’un établissement financier ou auprès d’un assureur. Il a remplacé le PERP et le contrat Madelin, qui ne sont plus disponibles depuis 1er octobre 2020. L’épargne déjà accumulée sur l’un de ces contrats peut être transférée sur un contrat PERIN.
Le PER collectif (PERCOL)
Le PERCOL est un produit d’épargne qui s’étale sur le long terme, ouvert par les entreprises pour leurs salariés. L’entreprise apporte son aide pour que l’employé obtienne, au moment de son départ en retraite, un capital ou une rente. Le PERCOL est le contrat qui remplace le PERCO, supprimé également en octobre 2020.
Le PER obligatoire (PERCAT, PER catégoriel)
Le PERCAT est le plan d’épargne retraite collective obligatoire. Il peut être ouvert à tous les salariés de l’entreprise ou à certaines catégories de salariés, qui sont dans l’obligation de souscrire. Il remplace les contrats article 83 et donne des droits à des avantages fiscaux. Les droits du PERCAT peuvent être transférés vers d'autres types de PER.
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MAJOR Courtage est un courtier spécialisé dans le conseil et la gestion de patrimoine et placements financiers à destination des particuliers, professions libérales et chefs d’entreprise. Nous travaillons avec plus de 30 acteurs de référence sur le marché de gestion de patrimoine et de l’assurance. MAJOR Courtage est l’un des rares courtiers à vous accompagner sur l’ensemble de vos projets patrimoniaux et assurantiels. Nos experts conseillent et accompagnent des clients dans la région Auvergne-Rhône-Alpes. Que vous souhaitiez effectuer un investissement immobilier, un placement financier, ou une assurance-prévoyance, réduire vos impôts ou transmettre votre patrimoine, nos experts MAJOR Courtage sont à votre service pour vous proposer un accompagnement personnalisé, faire les choix les plus rentables et rester à vos côtés tout au long de vos projets. Découvrez nos conseillers en gestion de patrimoine de MAJOR Courtage et n’hésitez pas à nos contacter.
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